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A amortização antecipada é o pagamento total ou parcial de um crédito antes do prazo contratado, com o objetivo de reduzir o capital em dívida e, consequentemente, os juros futuros. Em Portugal, pode fazê-lo a qualquer momento, mas há comissões e regras que precisa de conhecer antes de avançar — especialmente no crédito habitação, onde a lei impõe limites específicos. Para decidir se compensa no seu caso, veja amortizar crédito habitação: vale a pena?.
Amortização parcial vs. total
| Tipo de amortização | O que é | Impacto imediato | Comissão |
|---|---|---|---|
| Amortização parcial | Paga apenas uma parte do capital em dívida, mantendo o contrato ativo | Reduz a prestação ou o prazo (depende do que negociar com o banco) | 0,5% (var.) / 2% (fixa) sobre o valor amortizado |
| Amortização total | Liquida a totalidade da dívida e extingue o contrato | Elimina a prestação mensal e liberta o imóvel de hipoteca | 0,5% (var.) / 2% (fixa) sobre o capital total em dívida |
Como funciona na prática
🧾 Exemplo prático — Amortização parcial no crédito habitação:
A Ana tem um crédito habitação de 120.000 € a 35 anos com taxa variável (TAEG 5,8%). Recebeu uma herança de 20.000 € e decide amortizar parcialmente.
- Capital antes: 120.000 €
- Amortização: 20.000 €
- Comissão (0,5%): 100 €
- Novo capital em dívida: 100.000 €
- Redução da prestação: de 680 € para aproximadamente 567 € (redução de 113 €/mês)
- Poupança total em juros ao longo do prazo: cerca de 28.000 €
Mesmo pagando 100 € de comissão, a Ana poupa quase 28.000 € em juros ao longo do contrato.
Quando (não) compensa amortizar
- ✅ Compensa amortizar quando tem dinheiro parado a render pouco, a taxa de juro do crédito é elevada, ou quer reduzir a prestação mensal para aliviar o orçamento
- ✅ Compensa em créditos pessoais e cartões — as TAEG são muito mais altas (geralmente acima de 10%) e a poupança é ainda maior
- ✅ Compensa se o prazo restante for longo — quanto mais cedo amortizar, maior a poupança acumulada em juros
- ❌ Não compensa se o dinheiro fizer falta para um fundo de emergência — liquidez é importante; guarde sempre o equivalente a 6 a 12 meses de despesas
- ❌ Não compensa se tiver dívidas mais caras para pagar primeiro (cartões de crédito a 18%, por exemplo)
- ❌ Não compensa se estiver perto do fim do contrato — a maioria dos juros já foram pagos e a poupança com a amortização é mínima
Amortização total e transferência de crédito
A amortização total é obrigatória quando transfere o crédito para outro banco. Nesse caso, o novo banco paga a comissão de amortização ao banco anterior e o cliente não suporta esse custo diretamente — mas fica vinculado ao novo contrato. Esta é uma forma de “amortizar” sem pagar a penalização do próprio bolso, desde que obtenha melhores condições no novo banco.
Reduzir prestação vs. reduzir prazo
Na amortização parcial, pode escolher entre reduzir o valor da prestação mensal (o prazo mantém-se) ou reduzir o prazo (a prestação mantém-se). Reduzir o prazo poupa mais juros no total porque a dívida é liquidada mais cedo. Mas reduzir a prestação dá mais folga no orçamento mensal. A escolha depende da sua prioridade: poupança máxima ou conforto mensal.
Amortização em crédito consolidado
Se consolidou créditos, as regras de amortização antecipada são as mesmas, mas aplicam-se ao novo contrato de crédito consolidado. A vantagem é que, ao amortizar um crédito consolidado, está a reduzir uma dívida que habitualmente tem uma TAEG mais baixa do que os créditos originais — o que torna a poupança em juros menor. Priorize amortizar dívidas com a TAEG mais alta.
Conclusão
A amortização antecipada é uma das ferramentas mais poderosas para reduzir o custo total de um crédito. Paga-se uma comissão, sim — mas o que se poupa em juros é, na grande maioria dos casos, muito superior a essa comissão. Antes de amortizar, faça as contas: compare o que paga de comissão com o que poupa em juros, assegure-se de que mantém um fundo de emergência e priorize as dívidas com TAEG mais elevada. Curiosamente, em 2026 os reembolsos antecipados de crédito habitação até caíram, sinal de que muitas famílias preferem manter liquidez.