Serviço gratuito de intermediação de crédito
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Quem contrata um crédito habitação em Portugal depara-se com dois seguros habitualmente exigidos: o seguro de vida e o seguro multirriscos. Embora sejam pedidos por todos os bancos, muitos consumidores aceitam as propostas da própria instituição sem questionar — e é aí que deixam escapar poupanças significativas. O multirriscos ganhou ainda mais atenção depois de os seguros de habitação subirem com o novo enquadramento do risco sísmico. Com a Lei n.º 14/2026, o banco só pode exigir, no seguro de vida, a cobertura de risco de morte.
Desde a Lei n.º 14/2026, é a única cobertura que o banco pode impor no seguro de vida associado ao crédito. Em caso de falecimento, a seguradora liquida o capital em dívida.
IAD cobre invalidez total e permanente para qualquer profissão; ITP cobre a incapacidade para a profissão habitual. Podem ser propostas (e muitas vezes compensam), mas deixam de poder ser impostas.
Seguro de vida: proteção para si e para a sua família
O seguro de vida associado ao crédito habitação garante, no mínimo exigível pelo banco, a cobertura do risco de morte do(s) titular(es). Coberturas de invalidez (IAD ou ITP) continuam disponíveis e, em muitos casos, fazem sentido para proteger o agregado — mas a sua contratação é agora facultativa. Se algo acontecer e a cobertura estiver ativa, a seguradora liquida o capital em dívida, libertando a família desse encargo.
Porque é que o banco insiste em vender o seu seguro?
O banco atua como mediador e recebe comissões substanciais. Para o consumidor, subscrever o seguro fora do banco pode representar uma poupança de 30% a 50% no prémio anual, sobretudo em idades mais jovens e com boas condições de saúde.
O que comparar ao escolher o seguro de vida
- Capital seguro — deve cobrir pelo menos o valor do empréstimo; muitos contratos preveem capital decrescente, acompanhando a amortização
- Exclusões — verifique doenças pré-existentes, profissões de risco e atividades desportivas
- Prémios por escalão etário — os prémios sobem com a idade; compare a tabela completa e não apenas o valor do primeiro ano
- Coberturas adicionais — ITP, doenças graves ou desemprego involuntário podem ser úteis, mas avalie o custo-benefício
Seguro multirriscos: proteger o imóvel
O seguro multirriscos cobre danos na habitação — incêndio, inundações, tempestades, roubo, responsabilidade civil, entre outros. O banco exige, no mínimo, que o imóvel esteja segurado pelo seu valor de reconstrução e que a cobertura mínima inclua incêndio e fenómenos da natureza.
O que pode negociar
| Elemento | Ação recomendada |
|---|---|
| Capitais seguros | Assegure-se de que cobre o custo real de reconstrução (não o valor de mercado) |
| Franquias | Quanto maior a franquia, menor o prémio — mas cuidado com valores demasiado altos |
| Coberturas facultativas | Danos por água, fenómenos sísmicos, roubo de recheio — avalie o custo-benefício |
Exemplo prático de poupança
Considere um casal de 35 anos com um empréstimo de €150.000 a 35 anos:
| Seguro | No banco | Fora do banco | Poupança mensal |
|---|---|---|---|
| Seguro de vida | €35/mês | €18/mês | €17/mês |
| Multirriscos | €22/mês | €15/mês | €7/mês |
| Total | €57/mês | €33/mês | €24/mês |
- Poupança anual: €288
- Poupança ao fim de 35 anos: mais de €10.000
- Se investir essa poupança, o benefício é ainda maior
O que fazer antes de subscrever
- Peça ao banco a proposta de seguro com todos os custos detalhados
- Solicite cotações a pelo menos duas seguradoras externas
- Compare coberturas equivalentes (não apenas o preço)
- Verifique se o banco aceita a apólice externa sem agravamento do spread
- Confirme as condições de renovação anual e escalões etários
Na Financial Options, ajudamo-lo a comparar as melhores soluções de seguros e a integrar essa poupança na negociação e comparação de propostas — inclusive se estiver a transferir o crédito habitação.
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